Безопасность платежей
Как избежать блокировок по 115-ФЗ: Новые реалии банковского контроля в 2026 году
В 2026 году банковский контроль за денежными переводами значительно ужесточился. Несмотря на то, что формально требования Федерального закона №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем,
и финансированию терроризма» остались неизменными, подходы банков к их применению претерпели существенные изменения. Автоматизация проверок и расширение критериев оценки операций стали нормой, требующей от бизнеса повышенного внимания к своим финансовым потокам.
Поведенческий анализ вместо точечных проверок
Современная система банковского контроля основывается на всестороннем поведенческом анализе. Кредитные организации теперь оценивают не отдельные транзакции, а всю финансовую модель бизнеса: источники поступлений, структуру расходов и их соответствие заявленному виду деятельности компании.
Специальные алгоритмы способны выявлять не только прямые нарушения, но и неочевидные признаки сомнительных схем, к которым могут быть отнесены:
• Транзитные операции: Быстрые поступления и списания средств без видимой экономической логики.
• Резкие изменения оборотов: Необъяснимый рост или падение финансовых потоков.
• Несоответствие платежей: Оплата услуг или товаров, не соответствующих основному виду деятельности.
• Массовое появление новых контрагентов: Большое число новых партнеров без истории взаимодействия.
• Дробление платежей: Разделение крупных сумм на множество мелких переводов.
• Изменение географии или времени платежей: Нетипичное поведение при совершении операций.
• Экстренная смена номера телефона: Изменение данных в онлайн-банке или на «Госуслугах» менее чем за 48 часов до перевода.
Важно понимать, что каждый из этих факторов по отдельности не является нарушением. Риск блокировки возникает тогда, когда банк не видит в совокупности или отдельных из них понятного экономического обоснования.
Что делать бизнесу: рекомендации по снижению рисков
Для минимизации рисков блокировки счета или отдельных операций предпринимателям необходимо:
1. Максимально детализировать назначение платежа: Четко указывать наименования товаров/услуг, номера и даты договоров, реквизиты товарных документов.
2. Синхронизировать документацию: Договор, счет и платеж должны соответствовать друг другу без расхождений.
3. Демонстрировать реальную деятельность: Наличие регулярных операционных расходов (аренда, зарплата, закупка) подтверждает банку ведение реального бизнеса.
4. Внимательно относиться к контрагентам: Проверять новых партнеров и быть готовыми обосновать сотрудничество.
5. Готовиться к нетипичным операциям: Если планируется крупный или необычный платеж, заранее подготовить подтверждающие документы.
Чаще всего банк сначала ограничивает конкретный платеж или дистанционный доступ, и только при отсутствии адекватных пояснений со стороны клиента меры ужесточаются.
Важные изменения 2026 года
• Налоговые платежки: С 1 апреля 2026 года действуют обновленные правила заполнения налоговых платежных поручений (согласно Приказу Минфина России от 16.05.2025 г. №58н). Ошибки в реквизитах могут привести к задержке или возврату платежа.
• Прямой доступ Росфинмониторинга: С 1 сентября 2026 года Росфинмониторинг получит прямой доступ к данным о платежах, проводимых через универсальный платежный код, Систему быстрых платежей (СБП) и платежные карты НСПК.
Тренд на повышение прозрачности финансовых операций будет только усиливаться. Бизнесу крайне важно адаптироваться к новым условиям и выстроить свои процессы
с учетом ужесточившихся требований, чтобы обеспечить бесперебойную работу и избежать нежелательных ограничений.
